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    船舶抵押与准强制性保险

    船舶抵押与准强制性保险

    摘要:
      将抵押与保险制度进行“捆绑式”设置是船舶抵押合同制度中的一个重要特色,这也为合同法实务增加了相应的解决难度。

      一般而言,船舶保险分为自愿投保和准强制性投保两类。船舶抵押中设有准强制性保险制度的法律根据是海商法第十五条,该条规定除合同另有约定外,抵押人应当对被抵押船舶进行保险;未保险的,抵押权人有权对该船舶进行保险,保险费由抵押人负担。也即,除非合同约定并“排除”了抵押人的投保义务,否则抵押人负有被强制投保的法定义务,且抵押权人的代位投保权也是抵押人应当承担准强制性保险义务的一个重要根据。

      司法实践中争议较多的是船舶灭失情形下的保险受益权问题。即到底应由抵押权人还是抵押人(被保险人)优先享有保险金的受益权?

      下面以“沿海、内河船舶一切险”为例进行解析。

      “沿海、内河船舶保险”分为“全损险”和“一切险”两类,其中“一切险”的构成方式是“全损险+附加险”。也即,在投保“一切险”的情形下,无论“附加险”为几项,必然包括“全损险”在内,否则就不属“一切险”。由于全损险的第六项内容就是“船舶失踪”的理赔事故,故当真实存在“船舶失踪”时,相对于其他债权人而言抵押权人的权益保障恰恰是最充分的。因为海商法规定,被抵押船舶灭失,抵押权随之消灭。由于船舶灭失得到的保险赔偿,抵押权人有权优先于其他债权人受偿。

      船舶失踪的损失在保险法上为“推定全损”。船舶失踪后,被保险人或第一受益权人提出索赔时,如果是定值保险则案保险金额赔付;在不定值保险中则案按保额与实际全损之比例进行赔偿。这样就引出一个谁可以对保险金进行受领并实际控制的现实利益问题。

      要解决这一问题,必须以保单的记载及批注内容为依据。

      抵押权人的优先受益权分为两类,一类是仅在抵押合同中约定了抵押权人的优先受益权而未在船舶保险合同正本或批单(批注)中载明;另一种是既有合同约定,又在保险单证中记载。对于前一种情况,抵押权人对保险赔偿金的优先受益权实际上难以实现,其获得优先受偿需要借助于被保险人(即抵押人)的守约、正当履行才能实现。因为在抵押权人的优先受益权未被记载于保险单证时,保险企业没有直接确保抵押权人实现优先受益的义务。后一种情形则完全相反,如果保单批注某一具体的抵押权人为“第一受益权人”,则保险企业有义务确保该抵押权人的优先受益权。

      就此可知,船舶被设定抵押后抵押人对之进行投保是一项准强制性义务。这种投保的主要目的是对抵押权的一种强化。当被低押船舶灭失导致抵押权随之消灭的,抵押权人就可以由船舶灭失得到的保险赔偿金优先于其他债权人受偿。尤其是当抵押权人被设定为船舶保险的第一受益权人时,此种抵押权将更加具有可靠的法律保障。

     
     

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