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    一笔贷款既有抵押(物保)又有保证(人保),如何实现债权?

    一笔贷款既有抵押(物保)又有保证(人保),如何实现债权?
     

    答:《担保法》第28条规定:同一债权既有保证又有物的担保的,保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。债权人放弃物的担保的,保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任。该条确立了保证人的优势地位,对债权人明显不利,物权法生效后即不再适用。


     

    《物权法》对人保与物保并存情形下担保权实现原则作了新规定。《物权法》第176条规定:被担保的债权既有物的担保又有人的担保的,债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形,债权人应当按照约定实现债权;没有约定或者约定不明确,债务人自己提供物的担保的,债权人应当先就该物的担保实现债权;第三人提供物的担保的,债权人可以就物的担保实现债权,也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后,有权向债务人追偿。该条包含了四层意思:第一层意思充分体现了当事人意思自治原则,在有约定的情况下,应当按照约定实现债权;第二层意思明确限制债权人的选择权,既符合公平原则,也有效节省社会成本;第三层意思说明在此种情况下,债权人享有充分的选择权,体现了担保权的一项基本原则;第四层意思是关于物上担保人追偿权的规定。

         关于债权人放弃担保物权,保证人是否免除保证责任的问题,物权法194条第二款、第218条规定,债务人以自己的财产设定抵押、质押,债权人放弃该抵押权、质押权的,保证人在债权人丧失优先受偿权的范围内免除担保责任,但保证人承诺仍然提供担保的除外。如果第三人为债权提供抵押、质押,债权人放弃该抵押权、质押权的,不影响保证人的保证责任。
     

     
     

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